نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه یکی از سوالات متداول بیمه گزاران است. خطرات بیمه بدنه شامل دو نوع پوشش اصلی و اضافی می شود.

خسارات اصلی به شرح زیر می باشد:

  • آتش سوزی
  • حادثه
  • سرقت کلی

همچنین خسارات اضافی شامل پوشش های زیر می شود:

  • شکستن شیشه
  • کشیدن میخ روی بدنه
  • پاشیدن مایعات شیمیایی روی بدنه ماشین
  • سرقت لوازم جانبی
  • بلایای طبیعی
  • هزینه رفت‌ و‌ آمد و ...

بدیهی است برای تهیه خسارات اضافی، مبلغی به بیمه نامه بدنه اضافه خواهد شد.
 


در چه صورت بیمه بدنه هزینه خسارات در تصادفات را پوشش خواهد داد؟

  • راننده بیمه گزار مقصر حادثه باشد.
  • راننده بیمه گزار مقصر نباشد، اما خسارتی که بیمه شخص ثالث پرداخت کرده است کمتر از خسارت وارد شده به خودروی بیمه گزار باشد.
  • راننده خودرو مقصر متواری شده باشد.
  • خوروی زیان دیده گران قیمت باشد.

نسبت پول پرداخت شده برای خرید بیمه بدنه نسبت به خدمات اعطایی به بیمه گزار، عموما بسیار به صرفه است. این موضوع آنقدر به صرفه است که برای خودروهایی مانند پراید نیز خرید بیمه نامه بدنه توصیه می شود. در صورتی که خودرو پراید شامل خسارت به ویژه خسارت کلی مانند سرقت یا آتش‌سوزی گردد، مقدار قابل‌توجهی از خسارت وارده، از طریق بیمه بدنه جبران خواهد شد.

با توجه به قانون جدید و مبحث فرانشیز بیمه بدنه، این بیمه نامه برای کلیه خودروها (اعم از خودروهای ارزان و گران قیمت) به صرفه است. برای دارندگان خودروهای گران قیمت، تهیه بیمه بدنه یک الزام می باشد. برای مثال در صورتی که خودرو گران قیمتی دچار حادثه شود، راننده مقصر حادثه فقط بخشی از خسارت را پرداخت خواهد کرد و مابقی مبلغ از طرف بیمه بدنه خودرو زیان دیده باید تامین شود.

زمان استفاده از خسارت بیمه بدنه

همانطور که در ابتدای این مقاله اشاره شد، با توجه به پوشش هایی که در زمان خرید بیمه نامه بدنه تهیه کرده باشید، قادر خواهید از بیمه خسارت دریافت کنید. محدودیت در استفاده از بیمه بدنه تنها مربوط به یک موضوع خاص است. در صورتی که فرد بیمه گزار مقصر حادثه نباشد، قادر به استفاده از بیمه بدنه خود نخواهد بود. در این صورت باید از بیمه بدنه مقصر حادثه استفاده کند. گفتنی است این موضوع نیز شامل استثنائاتی است که در ادامه بیان خواهد شد. توجه داشته باشید که همیشه قادر نخواهید بود که هنگام حادثه رانندگی، از بیمه بدنه به جای بیمه شخص ثالث استفاده کنید. این موضوع شامل مقررات خاصی است.
 


خسارت پرداختی توسط بیمه بدنه

همانطور که اشاره شد بیمه بدنه تمامی خسارات وارد شده به خودرو را پرداخت نمی کند. دلیل این موضوع را باید در موضوع فرانشیز بیمه جستجو کنیم. در مطلب قبلی تحت عنوان "در رابطه با فرانشیز بیمه چه می دانید؟" به طور کامل مبحث فرانشیز را توضیح داده ایم. به طور خلاصه باید بگوییم فرانشیز درصدی از خسارت است که توسط بیمه گزار پرداخت می شود و این درصد بسته به موضوع حادثه مقدار متغییری دارد. فرانشیز سرقت 20% است. این بدین معناست که در صورت سرقت کلی خودرو، شرکت بیمه فقط 80% از مبلغ خودرو را پرداخت خواهد و 20% مبلغ باید توسط بیمه گزار پرداخت شود. همچنین فرانشیز خسارت کلی و آتش سوزی نیز 10% می باشد.
 


مفهوم خسارت کلی در بیمه بدنه

در صورت بروز هر گونه حادثه ای، ابتدا درصد خسارت توسط کارشناس بررسی می شود. حال در صورتی که خسارت وارد شده به خودرو بیش از 70% باشد، این حادثه در دسته خسارات کلی بررسی و محاسبه می شود. بدیهی است خسارت های کمتر از 70% در دسته جزئی جای دارد.

دریافت خسارت بیمه بدنه در حادثه تصادف

برای دریافت این گونه خسارات، 4 حالت مختلف وجود دارد، که در ادامه به آن ها می پردازیم:

  1. مقصر حادثه، راننده بیمه گزار است.

ساده ترین موضوع در این مبحث همین دسته اول است. در صورتی که راننده بیمه گزار مقصر حادثه باشد، خسارت وارده به شخص ثالث یا افراد زیان دیده از جانب بیمه بدنه مقصر حادثه پرداخت خواهد شد. همچنین بیمه بدنه خسارت وارد شده به بیمه گزار یا همان راننده مقصر حادثه را نیز پرداخت خواهد کرد.

  1. راننده بیمه‌گزار مقصر حادثه نمی باشد.

در صورتی که این حالت اتفاق افتاد، شرایط بسیار متفاوتی رقم خواهد خورد که در ادامه به آن اشاره خواهیم کرد:

فرض کنید راننده بیمه گزار در حادثه زیان دیده است. طبق قانون در این صورت خسارت وارد شده به خودروی او، از طرف بیمه شخص ثالث راننده مقصر حادثه پرداخت خواهد شد. حال در صورتی که پوشش بیمه شخص ثالث مقصر حادثه کمتر از خسارت وارد شده به خودرو باشد، دو حالت پیش خواهد آمد:

فرض کنید شما مقصر حادثه هستید و پوشش بیمه شخص ثالث خودروتان 9 میلیون تومان می باشد. از طرفی خودرو طرف مقابل 10 میلیون تومان زیان دیده باشد. در این صورت اگر خودرو زیان دیده دارای بیمه بدنه باشد، شخص زیان دیده می تواند مابقی مبلغ خسارت را از بیمه بدنه خود دریافت کند و این مبلغ به صورت قسطی با راننده مقصر حادثه تسویه خواهد شد.
 


در مثال قبل سوال مهم وجود دارد؛ آیا تخفیف بیمه بدنه خودروی زیان دیده از بین می رود؟

پاسخ این سوال خیر است. در این مبحث کلمه "ریکاوری" در بیمه نامه درج خواهد شد. این موضوع بدین معناست که تخفیف بیمه بدنه و سرمایه بیمه شده دچار تغییر نخواهد شد.

در صورتی که راننده زیان دیده بیمه بدنه نداشته باشد، تکلیف چیست؟

در این صورت باید دو طرف حادثه با همراه داشتن مدارک لازم به شورای حل اختلاف مراجعه کنند.

  1. خودروی زیان دیده در دسته خودروهای لوکس قرار دارد.

طبق قانون بیمه مرکزی خودروهایی که بالاتر از 180 میلیون تومان (سقف قیمت خودروی متعارف) قیمت دارند، جز خودروهای لوکس قرار دارند. در واقع خودرو متعارف پایین تر از 180 میلیون تومان قیمت دارد. حال فرض کنید قیمت اتومبیلی دو برابر سقف تعیین شده یعنی 360 میلیون تومان است. به دلیل دو برابر شدن سقف قیمت در این حالت، در صورت بروز حادثه بیمه شخص ثالث خوروی مقصر، فقط 50% از خسارت وارد شده را پرداخت خواهد کرد. مالک خودرو لوکس قادر خواهد بود مابقی خسارت را از طریق بیمه نامه بدنه خود جبران کند. بنابراین داشتن بیمه بدنه برای دارندگان خودرو های لوکس الزامی می باشد.

  1. مقصر حادثه متواری شده باشد.

خودرو در حال پارک شما در اثر تصادف دچار خسارت می شود و راننده مقصر حادثه از محل متواری شده است. در این صورت شما برای جبران زیان وارد شده، قادر خواهید بود از بیمه بدنه خود استفاده کنید. بعد از پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه، شاکی حقوقی این پرونده شرکت بیمه خواهد بود. البته در صورت وقوع چنین حادثه ای، تخفیف بیمه بدنه شما حذف خواهد شد و سرمایه بیمه شده نیز کاهش پیدا خواهد کرد. تمامی این موارد با شناسایی راننده متواری و با درخواست بیمه گزار زیان دیده، به حالت اول باز خواهد گشت.

سخن پایانی

امروز به یکی از مهم ترین موضوعات در رابطه با نحوه دریافت خسارت بیمه بدنه در تصادفات اشاره کردیم. هفته های آتی با ادامه این مبحث مهم با ما همراه باشید. همچنین در صورتی که سوالی برای شما مطرح شده است، با ما تماس بگیرید.