پوشش زلزله بیمه آتش سوزی

بیمه زلزله یکی از پوشش‌های جانبی بیمه آتش سوزی است و در صورت بروز حادثه، خسارات وارد شده به بنای ساختمان و اموال و دارایی‌های موجود در آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. با خرید پوشش زلزله‌ی بیمه آتش سوزی و با پرداخت مبلغی اندک، کلیه خسارت‌هایی که بر اثر وقوع آتش سوزی یا زلزله به اموال و دارایی‌های شخص بیمه‌گذار وارد شود، جبران خواهد شد.

چگونه بیمه زلزله بخریم؟

خرید بیمه زلزله به تنهایی امکان پذیر نیست. زلزله یکی از پوشش‌های جانبی بیمه آتش سوزی است و برای خرید آن، حتما باید یک بیمه آتش سوزی با پوشش زلزله خریداری نمود.

نرخ بیمه آتش سوزی و زلزله به چه عواملی بستگی دارد؟

نرخ پایه‌ی بیمه آتش سوزی به دو عامل زیر بستگی دارد:

• ارزش ساختمان (قیمت ساخت ساختمان بدون ارزش موقعیت ملک)
• ارزش اثاثیه و اموال موجود در ساختمان

برای محاسبه‌ی ارزش ساختمان هزینه‌ی ساخت هر متر مربع از بنا را در متراژ کل ساختمان ضرب می‌نمایند. نکته قابل توجه این است که در محاسبه‌ی ارزش ساختمان، ارزش بهای زمین و موقعیت تجاری محل ساختمان تاثیری نخواهد داشت و منظور از ارزش ساختمان تنها ارزش مصالح و خدمات به کار رفته برای ساخت بنا خواهد بود. ارزش اموال نیز بر اساس دارایی‌های موجود در ساختمان تخمین زده می‌شود. پس از محاسبه نرخ پایه نوبت به انتخاب پوشش‌های اضافی می‌رسد. انتخاب هریک از پوشش‌های اضافی موجب می‌شود مبلغی به حق بیمه پایه اضافه گردد.

عوامل تاثیرگذار بر نرخ بیمه آتش سوزی

• خطرات اضافی

شامل پوشش خطراتی است که با پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌نامه اضافه می‌شوند. به صورت مفصل به آن خواهیم پرداخت.

• انواع شرایط بیمه‌نامه

1. بیمه‌نامه با سرمایه ثابت : خسارت‌ها براساس مبلغ سرمایه مندرج در بیمه‌نامه پرداخت می‌شود.
2. بیمه‌نامه با شرایط توافقی : پس از توافق بیمه‌گر و بیمه‌گذار در مورد شرایط و میزان سرمایه، مبلغ توافق شده ملاک رسیدگی و پرداخت خسارت های احتمالی خواهد بود.
3. بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی : این نوع از بیمه‌نامه برای مقابله با افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار است و شرکت بیمه متعهد به جبران خسارت به نرخ روز و به منظور جایگزینی مورد بیمه خواهد بود؛ به شرطی که بیمه ‌گذار اموال خود را به ارزش واقعی بیمه کرده باشد.
4. بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور) : این پوشش معمولا برای انبارها مورد استفاده قرار می‌گیرد. به دلیل اینکه سرمایه موجود در انبارها متغیر است، در پایان هرماه میزان سرمایه و موجودی انبار را در غالب یک اظهارنامه به بیمه‌گر اطلاع می‌دهند و هنگام بروز خسارت این اظهارنامه ملاک محاسبه خواهد بود.
5. بیمه‌نامه فرست لاس (First Loss) : در شرایطی از بیمه‌نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه‌گذار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمام مورد بیمه وجود ندارد؛ مانند زمانی که اموال بیمه شده درسطح جغرافیایی بسیار وسیعی پراکنده باشد و یا ریسک برای اموال بیمه‌شده متفاوت باشد. (مثل ریسک متفاوت برای موجودی انبارهای عمومی)

تخفیفات بیمه آتش سوزی

• تخفیف گروهی
• تخفیف‌ بیمه عمر
• تخفیف‌های مناسبتی
• تخفیف حساب بلند مدت

میزان ریسک

تعیین میزان ریسک به دو عامل زیر بستگی دارد:

• ریسک مورد بیمه : شرایط و ویژگی‌‌های مورد بیمه در این حالت ملاک تعیین میزان ریسک است. مثلا میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال خیلی بیشتر از انبار مواد اولیه پوشاک است و حق‌بیمه آن نیز بیشتر خواهد بود.
• ریسک محل قرارگیری مورد بیمه : در این حالت تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می‌شود. مثلا در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک و متعاقبا حق بیمه آتش‌ سوزی بیشتر است.

پوشش‌های جانبی در بیمه آتش سوزی

در بیمه آتش سوزی جبران خسارت تعداد زیادی از خطرات احتمالی به عنوان «پوشش خطرات اضافی» تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند.

مهمترین پوشش‌های اضافی بیمه آتش سوزی عبارتند از:

1. اسکان موقت : هزینه اجاره اسکان موقت بیمه‌گذار در اثر وقوع خطرات اصلی
2. طوفان : خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.
3. زلزله : خساراتی که بطور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیب‌های جانبی ناشی از زلزله به مورد بیمه وارد شود.
4. سنگینی برف : در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به مورد بیمه وارد شده است تحت پوشش قرار می‌گیرد.
5. سرقت : در این پوشش تأمین و جبران خسارت‌های مالی وارد به بیمه‌گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز (قفل) امکان پذیر می‌باشد.
6. سیل : خسارت‌های ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آب‌های سطحی از مسیر طبیعی را پوشش می‌دهد.
7. ترکیدگی لوله آب : جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاه‌های آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.
8. مسئولیت مدنی در قبال همسایگان : مسئولیت مالی بیمه‌گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی آتش سوزی و انفجار
9. سقوط هواپیما : کلیه خسارت‌های مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد.
10. نشست زمین : خسارت‌های ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آب‌های زیرزمینی، امواج جزر و مدی و... را تحت پوشش قرار می‌دهد.
11. پاکسازی : با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه‌نامه به میزان مورد درخواست بیمه‌گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.
12. ضایعات ناشی از آب برف و باران : جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه می‌شود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله‌ها، لبریز شدن آبراه‌ها و ناودان‌ها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.

اماکن و اموال تحت پوشش در بیمه ‎آتش‌سوزی

بطوركلی اماكن و مراكزی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند به سه دسته تقسیم می‌شوند:

• منازل مسكونی : شامل تمام اماکنی است که صرفا برای سكونت از آن استفاده می‌شود؛ این پوشش شامل ساختمان و اثاثیه آن می‌شود.

• مراكز صنعتی : شامل تمام كارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، كاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات كانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می‌شود. ساختمان، تأسیسات، ماشین‌آلات، مواد اولیه موجود و محتویات هر یك از مراكز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین كلیه خطرهای اضافی ذكر شده تحت پوشش بیمه قرار داد.

• مراكز غیرصنعتی : ساختمان‌های تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی‌گیرد، زیر مجموعه این دسته از مراکز هستند. این پوشش شامل ساختمان، تاسیسات، ارزش دکوراسیون، اثاثیه اداری، موجودی کالاها و... می‌شود.

بیمه آتش سوزی و زلزله برای خانه‌های اجاره‌ای

خرید بیمه آتش سوزی و زلزله تنها برای جبران خسارت‌های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد. با این اوصاف ساکنین خانه‌های اجاره‌ای می‌توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و... بیمه نمایند. در این حالت حق بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می‌شود و ارزش بنا تاثیری در نرخ بیمه‌نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان‌ها نیز می‌توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران نمایند.

بیمه آتش سوزی و زلزله برای املاک تجاری و مغازه‌ها

امکان استفاده از ضمانت بیمه‌ای در برابر حوادثی مثل آتش سوزی و زلزله برای املاک تجاری و مغازه‌ها نیز وجود دارد. صاحبان این نوع واحدها مانند ساختمان‌ها و منازل مسکونی دو راه برای خرید بیمه‌نامه پیش رو خواهند داشت؛ هم می‌توانند ارزش بنای ساختمان و ارزش اموال موجود در آن را به صورت یک جا تحت پوشش بیمه قرار دهند؛ و هم امکان خرید بیمه برای اموال یا بنای ساختمان به صورت جداگانه وجود دارد. همچنین در هنگام صدور بیمه‌نامه آتش سوزی برای املاک تجاری، بسته به نوع محصولی که در آن فروشگاه وجود دارد، ممکن است ضریبی به نرخ اصلی بیمه‌نامه اضافه شود.

در بیمه آتش سوزی و زلزله جبرن خسارت چه اموالی تضمین می‌شود؟

بیمه آتش سوزی و زلزله در صورت وقوع حادثه و بروز خسارت به تمام موارد قید شده در بیمه‌نامه تعلق خواهد گرفت. در این صورت ارزش بنای ساختمان و ارزش اموالی که در زمان خرید بیمه‌نامه تحت پوشش قرار گرفته است توسط شرکت بیمه‌گر پرداخت خواهد شد. باید توجه داشت که اگر ارزش ساختمان و اموال خود را بیش از مقدار حقیقی اعلام کرده باشید شرکت بیمه تنها ارزش حقیقی آنها را برای شما جبران می‌نماید و اگر برای اموال تحت پوشش، مبلغی پایین‌تر از مقدار واقعی در بیمه‌نامه قید شده باشد، شرکت بیمه فقط به همان اندازه خسارت پرداخت می‌نماید.

پرداخت خسارت در زمان زلزله چگونه تضمین می‌شود؟

نگرانی بزرگی که در مورد بیمه زلزله وجود دارد، تضمین پرداخت خسارت در روز وقوع حادثه است. شاید برای بعضی از مردم این نگرانی وجود داشته باشد که در زمان وقوع زلزله به علت بحران به وجود آمده، شرکت‌های بیمه از پرداخت خسارت ناتوان شده باشند. برای برطرف شدن این نگرانی باید به گستردگی شرکت‌های بیمه اشاره کرد و همچنین به این نکته توجه نمود که شرکت‌های بیمه‌ای منحصر به یک شهر خاص نبوده و با وقوع حادثه در یک شهر، توانایی مالی و خدماتی خود را از دست نخواهند داد. علاوه بر این کلیه شرکت‌های بیمه به منظور اطمینان بیشتر برای شرایط خاص و بحرانی زیر پوشش بیمه‌های اتکایی قرار دارند. بیمه‌های اتکایی معمولا در مناطق آزاد و کشورهای خارجی قرار گرفته‌اند و با نظارت بر عملکرد شرکت‌های بیمه، انجام تعهدات آنها را به صورت جداگانه تضمین می‌نمایند تا جای هیچ گونه نگرانی وجود نداشته باشد.