به دلایل مختلفی ممکن است بیمه گذار بیمه عمر تمایل داشته باشد تا قبل از به پایان رسیدن مدت بیمه نامه خود آن را بازخرید کند یا به عبارت دیگر به قرارداد بیمه عمر خود قبل از اتمام مدت آن، پایان دهد. بیمه گذار ممکن است به دلایل مختلفی از جمله عدم جذابیت لازم بیمه عمر خریداری شده جهت سرمایه گذاری، عدم رضایت از خدمات شرکت بیمه مورد نظر، مشکلات مالی و ... تصمیم به انجام چنین کاری بگیرد. تمامی موارد فوق ممکن است جز عامل های بازخرید بیمه عمر باشند. البته اگر موضوع را به صورت دقیق تر بررسی کنیم، متوجه خواهیم شد که بازخرید بیمه عمر جز ویژگی های بسیار خوب این بیمه نامه است و اندوخته بیمه نامه همواره در دسترس بیمه گذار قرار دارد. 

آیا بازخرید بیمه عمر به ضرر است؟

بیمه نامه عمر یک سرمایه گذاری بلند مدت است و باید برای کسب بهترین نتیجه حداقل 10 سال صبر کنید. به همین دلیل است که هنگام خرید این بیمه نامه، پیشنهاد می گردد بیمه نامه عمر خود را برای حداقل 20 یا 30 سال تهیه کنید. اگر سن شما بالای 20 سال است و از زمان شروع بیمه عمرتان بیشتر از 5 نگذشته باشد، در این حالت با بازخرید بیمه نامه شما قطعا ضرر خواهید کرد.

برای بررسی ضرر ده بودن بازخرید بیمه نامه خود بهترین راه مراجعه به جدول بیمه عمر است. هنگام تهیه بیمه عمر، جدولی ضمیمه بیمه نامه است که تحویل شما خواهد شد. در این جدول به طور دقیق روند شکل گیری سرمایه گذاری بیمه عمر شما وجود خواهد داشت. میزان دقیق بازخرید بیمه نامه عمر شما در ستونی با نام ارزش بازخرید درج گردیده است. مبابغ موجود در این ستون طبق حق بیمه های پرداختی بیمه گذار و سود تضمینی اندوخته شما محاسبه شده است. البته در صورتی که شما تمامی اقساط را دقیقا در سررسید مشخص شده پرداخت کرده باشید، مبلغ بازخرید بیمه نامه شما دقیقا برابر با عدد جدول خواهد بود. همچنین اگر شما زودتر از موعد مقرر نسبت به پرداخت اقساط خود اقدام نمایید، شامل سود تشویقی شرکت بیمه خواهید شد.
 

بهترین زمان بازخرید بیمه عمر چه موقعی است؟

بهترین زمان جهت بازخرید بیمه عمر برای تمامی افراد با یک دیگر متفاوت است. به عنوان مثال ممکن است بیمه نامه عمری برای کودک 1 ساله  تنها با گذشت 5 سال به سود دهی برسد یا اینکه بیمه نامه یک فرد 40 ساله بعد از گذشت 10 با سود دهی همراه شود. همانطور که قبل تر نیز اشاره شد، برای بررسی به سود رسیدن بیمه نامه عمر خود باید به جدول بیمه نامه تان مراجعه کنید. در این جدول مشخص شده است که بیمه نامه شما در چه سالی به سود دهی خواهد رسید. در صورتی که بیمه نامه خود را در سال شروع سود دهی بازخرید کنید، ضرر چندانی متقبل نخواهید شد و حتی مقدار کمی نیز سود خواهید کرد. اگر بخواهید بیمه عمر خود را بدون ضرر بازخرید کنید، حداقل باید 5 سال از زمان شروع بیمه نامه شما گذشته باشد. دلیل این موضوع نیز به این خاطر است که در سال های ابتدای تهیه بیمه نامه عمر مبالغی تحت عناوین هزینه های اداری، هزینه ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، هزینه های صدور و ... از شما کسر می شود و مبلغ باقی مانده به عنوان بازخرید در نظر گرفته می شود.

توجه: طبق قانون برخی از شرکت ها اگر بازخرید قبل از 6 یا 12 ماهه اول شروع بیمه صورت گیرد، این درخواست به منزله انصراف از بیمه عمر بوده و هیچ مبلغی به بیمه گذار پرداخت نخواهد شد.

شرایط کلی  بازخرید

طبق قوانین و شرایط بیمه عمر، تمامی بیمه گذاران می توانند به طور آزادانه نسبت به بازخرید بیمه عمر خود اقدام کنند و برای این کار نیاز به دلیل یا توجیه خاصی نیست. بیمه گذار باید برای این کار به نمایندگی یا کارگزاری که بیمه نامه خود را از آنجا خریداری کرده مراجعه کند و نسبت به تکمیل درخواست کتبی بازخرید بیمه نامه عمر خود اقدام نماید.

هنگام بازخرید، شرکت بیمه میزان اندوخته شما را مورد بررسی قرار خواهد داد و تمام این مبلغ را به حساب شما واریز خواهد کرد. البته باید به این موضوع توجه داشته باشید که اگر در طول مدت داشتن بیمه عمر نسبت به پرداخت بعضی از اقساط خود بی توجه بوده اید و آن ها را پرداخت نکرده اید، شرکت بیمه این اقساط را از اندوخته شما کسر خواهد کرد و این موضوع موجب کاهش مبلغ اندوخته شما خواهد شد. حتی ممکن است به دلیل عدم پرداخت طولانی حق بیمه و برداشت از اندوخته ای که روی بیمه نامه شما شکل گرفته است، مبلغ اندوخته صفر شده باشد و بیمه نامه شما به طور خودکار به پایان رسیده باشد.
 

برای بازخرید بیمه عمر چه مدارکی لازم است؟

• اصل بیمه نامه عمر
• ارائه مدارک شناسایی بیمه گذار
• تکمیل فرم مخصوص بازخرید بیمه عمر
• اگر ذینفع فرد دیگری به غیر از بیمه گذار باشد، در این حالت باید شماره حساب وی برای واریز مبلغ اندوخته ارائه شود و درخواست بازخرید بیمه عمر نیز توسط او انجام شود. (حتی اگر بیمه گذار در قید حیات باشد، این موارد باید توسط ذینفع انجام شود.)

حداقل 10 تا 15 روز کاری بعد از تکمیل فرم درخواست بازخرید و تحویل آن به شرکت بیمه، کارهای اداری آن انجام خواهد شد و مبلغ مورد نظر به حساب شما واریز یا حواله‌ای در وجه شما صادر خواهد شد که قادر خواهید بود با مراجعه به بانک حواله را نقد و مبلغ را به حساب خود واریز کنید.

محاسبه ارزش بازخرید بیمه عمر

پیش از این اشاره کردیم که ارزش بازخرید بیمه نامه عمر طبق مبلغ مشخص شده در جدول آن پرداخت خواهد شد. در ادامه به چند فاکتور مهم در ارزش بازخرید بیمه عمر اشاره خواهیم کرد:

• سن بیمه شده

شاید بتوان گفت مهم ترین عامل تاثیر گذار در سرمایه گذاری بیمه عمر، مبحث سن بیمه شده است. دلیل این موضوع نیز به این خاطر است که با بالا رفتن سن فرد ریسک وی برای شرکت بیمه افزایش پیدا خواهد کرد و به دلیل اعمال ضریب ریسک سنی روی بیمه نامه این موضوع به طور مستقیم به سرمایه گذاری بیمه شده تاثیر گذار خواهد بود. بنابراین اگر هدف شما از خرید بیمه عمر صرفا سرمایه گذاری است، باید در سنین پایین اقدام به تهیه این بیمه نامه نمایید. به عنوان مثال شما می توانید با تهیه بیمه عمر برای فرزند خود که سن کمی دارد، تجمیع سرمایه گذاری ارزشمندی برای او رقم بزنید.

• تعداد پوشش‌های بیمه عمر

بیمه عمر و سرمایه گذاری علاوه بر موضوع سرمایه گذاری دارای پوشش های زیادی برای بیمه گذاران خود می باشد. هر کدام از این پوشش ها چندین برابر حق بیمه پرداختی بیمه گذار است و از روز اول قرارداد برای فرد بیمه شده برقرار می باشد. برای استفاده از پوشش‌ها، در برخی از بیمه نامه‌های عمر مبالغی از حق بیمه کسر می‌شود و به این ترتیب هرچه تعداد پوشش‌های بیمه نامه عمر شما بیشتر باشد ارزش بازخرید بیمه نامه شما نیز کاهش پیدا خواهد کرد.

مطالعه بیشتر: از بستری تا ترخیص؛ طرح شایگان بیمه نوین

• مدت زمان بیمه نامه عمر

معمولا تمامی شرکت های بیمه ای، بیمه نامه عمر را بین 5 تا 30 سال ارائه می کنند. همانطور که قبل تر اشاره کردیم، بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری در 5 سال ابتدایی شامل سود دهی نخواهد شد و در صورتی که فردی درخواست فسخ قرارداد بیمه نامه عمر خود قبل از 5 سال را داشته باشد، سرمایه خود را با مقداری ضرر دریافت خواهد کرد. بنابراین اگر به دنبال یک سرمایه گذاری ارزشمند هستید باید برای این کار یک مدت زمان طولانی حداقل 10 ساله را در نظر بگیرید. در واقع ارزش ارزش بازخرید بیمه نامه‌هایی که کمتر از ۱۰ سال بازخرید می کنند بسیار کمتر از بیمه نامه هایی است که در سال های بعد از ۱۰ سال اقدام به بازخرید می کنند. برای کسب بهترین نتیجه در بیمه عمر باید 30 صبر کنید، در این صورت بیمه نامه شما شامل سود مرکب خواهد شد و به منزله یک پشتوانه بسیار ارزشمند برای شما خواهد بود.

• میزان حق بیمه عمر پرداختی

یکی از مهم ترین ارکان سرمایه گذاری و تشکیل سرمایه در بیمه عمر، موضوع حق بیمه پرداختی است که بیمه شده به شرکت بیمه پرداخت می کند. بدیهی است هر چه حق بیمه پرداختی بیشتر باشد، سرمایه و اندوخته بیمه نامه نیز بیشتر خواهد شد. همچنین لازم است بدانید که حق بیمه پرداختی شما به شرکت بیمه شامل دو نوع سود تضمینی و مشارکتی خواهد شد که مشارکتی به صورت سود مرکب و روز شمار پرداخت می‌شود. این موضوع بنیان سرمایه گذاری 30 ساله بیمه های عمر را شکل می دهد.

مطالعه بیشتر: سود مشارکت بیمه عمر چیست؟

• سرمایه اولیه یا اندوخته اولیه بیمه عمر

در صورتی که شما هنگام خرید بیمه عمر، اندوخته اولیه ای را برای آن تعیین و پرداخت کنید، میزان سرمایه گذاری و اندوخته بیمه عمر بالاتری را در آینده خواهید داشت. به همین منظور بهتر است شما نیز مبلغی را به عنوان اندوخته بیمه عمر به حساب بیمه نامه خود واریز کنید. این کار موجب خواهد شد روند سود دهی بیمه نامه شما کوتاه تر شود. در صورتی که بیمه نامه عمر همراه با اندوخته اولیه دارید، قادر خواهید بود از طریق جدول بیمه عمر خود آن را مشاهده کنید و تاثیر تاثیر اندوخته در روند بیمه نامه را بررسی نمایید.

نکات تکمیلی

در مطلب فوق به صورت کلی مبحث بازخرید بیمه عمر را بررسی کردیم. در ادامه قصد داریم به مهم ترین موارد این موضوع در بیمه نوین بپردازیم:

• موضوع خرید بیمه نامه و بازخرید آن هر دو طی یک روز کاری در بیمه نوین انجام می پذیرد. در مبحث بازخرید، حواله بانکی طی یک روز تحویل مشتری می گردد.
• بیمه کذار در شرکت بیمه نوین قادر است طی یک ماه از زمان صدور بیمه نامه، قرارداد خود را ابطال کند و تمام هزینه های خود را بدون هیچ کسر مبلغی دریافت نماید.
• در برخی از شرکت ها برای بازخرید باید حتما 6 ماه از زمان صدور بیمه نامه گذشته باشد، این در حالی است که در بیمه نوین هر زمان بیمه گذار بخواهد قادر به ابطال بیمه نامه خود و دریافت مبالغ پرداختی خواهد بود.

مطالعه بیشتر: قیمت بیمه عمر چقدر است؟