در نگاه اول بسیاری از مفاهیم ساده تلقی می شوند و عدم اطلاع از تعریق دقیق آن ها موجب اشتباه ما در ازیابی ها خواهد شد. برای مثال یکی از سوالات بسیار تکراری این است که شخص ثالث کیست؟ از طرف دیگر سوالات مهم دیگری نیز ممکن است در ذهن شما مطرح شده باشد، مثل این سوال که آیا به راننده شخص ثالث تعلق می‌ گیرد یا خیر؟

امروز در این مطلب قصد داریم به بررسی سوالات مرتبط با بیمه شخص ثالث بپردازیم. با ما همراه باشید.

شخص ثالث کیست؟

طبق قانون تجارت، تمامی اشخاص حقیقی یا حقوقی که به علت موضوع بیمه دچار زیان مالی یا زیان بدنی شده باشند، شخص ثالث تلقی خواهند شد.

مطالعه بیشتر: آیا خسارت افت قیمت خودرو از طرف بیمه پرداخت می شود؟

منظور از شخص ثالث در صنعت بیمه چیست؟

تعریف شخص ثالث در دنیای بیمه، در انواع بیمه نامه های مختلف دارای تعاریف مختلفی است. طبق قانون بیمه مرکزی، کلیه وسایل نقلیه موتوری در قبال تمامی شخصیت های حقیقی و حقوقی که بر اثر حادثه خسارت جانی و مالی به آن ها وارد شده باشد، شخص ثالث نامیده خواهد شد. طبق قانون بیمه مرکزی راننده مقصر حادثه، شخص ثالث نخواهد بود.
 

تعریف شخص ثالث در انواع  بیمه نامه های مسئولیت

پیش از آنکه توضیح دیگری ارائه دهیم، باید خاطر نشان کنیم که شخص ثالث شامل افراد و حتی اشیا زیان دیده می باشد.

تمامی بیمه نامه های مسئولیت شامل کلوزی به عنوان پوشش در قبال افراد ثالث وجود دارد. بیمه گذار قادر است با انتخاب این کلوز برای اشخاص ثالث غیر مرتبط با فعالیت بیمه گذار بر اساس قوانین جاری کشور تحت پوشش قرار بگیرد و از این طریق تمامی خسارت های جانی و مالی زیان دیدگان جبران خواهد شد.

مطالعه بیشتر: در صورت مفقود شدن بیمه شخص ثالث چه باید کرد؟

لیست انواع بیمه های مسئولیت که این پوشش را دارا هستند، به شرح زیر است:

• بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی
• بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی
• بیمه مسئولیت مدنی جامع شهرداری
• بیمه مسئولیت شهربازی ها
• بیمه مسئولیت نگهداری آسانسورها
• بیمه مسئولیت مدیران پارکینگ در قبال اشخاص ثالث
• بیمه شخص ثالث مجموعه های ورزشی

منظور از شخص ثالث در بیمه مسئولیت ثالث ساختمانی چیست؟

در یک پروژه ساختمانی افراد زیادی وجود دارند که هیچگونه ارتباطی با بیمه کذار ندارند، اما ممکن است برای آن ها حادثه ای در محدوده پروژه رخ دهد و خسارت های زیادی برای بیمه گذار به وجود آورد. این افراد شامل افراد عبوری و همسایگان، بازدید کنندگان و ... می باشد که طبق قانون اشخاص ثالث تلقی می شوند. همچنین اموال همسایگان، تاسیسات زیرزمینی و ... نیز به عنوان اموال اشخاص ثالث محسوب می شوند و در صورتی که خسارت زیادی به آن ها وارد شود، ممکن است پروژه کارفرما متوقف شود. جهت آینده نگری، بهتر است بیمه گذار نسبت به تهیه بیمه مسئولیت ساختمانی اقدام نماید.

البته باید ذکر کنیم که خسارت های وارده به بیمه گذار، شرکاء، مجریان، ناظرین، مشاورین و کارکنان بیمه گذار، همسر، پدر و مادر و اولاد مستثنی می باشد. برای مثال فرض کنید خودرویی کنار پروژه ساختمانی پارک شده و بر اثر فعالیت ساختمانی آسیبی به آن وارد می شود. در این حالت طبق پوشش مالی بیمه مسئولیت ساختمانی در قبال افراد شاخص این خسارت قابل جبران خواهد بود.

مطالعه بیشتر: خاطری آسوده با بیمه سرقت خودرو

حقوق اشخاص ثالث شامل چه مواردی است؟

انواع خسارت های مالی و جانی که تحت پوشش بیمه قرار می گیرند، همان حقوق اشخاص ثالث در بیمه است.

• خسارت جانی

هر گونه آسیب جسمی که به اشخاص ثالث در انواع بیمه نامه در اثر فعالیت بیمه شده و در حوادث مورد بیمه یا توسط خودروی بیمه شده وارد شود و موجب مرگ، نقص عضو یا آسیبی شود که موجب هزینه پزشکی برای شخص ثالث گردد؛ خسارت جانی می گوییم. تمامی هزینه های خسارت جانی مانند آسیب های بدنی، شکستگی، نقص عضو و از کارافتادگی (جزئی یا کلی، موقت یا دائم) و نهایتا خسارت فوت شخص ثالث با دارا بودن بیمه نامه قابل جبران خواهد بود. برای مثال حتی خسارت دیه و دیگر مواردی که در خسارت های جانی برای فرد ثالث رخ می دهد، با دارا بودن بیمه قابل جبران خواهد بود.  

توجه: میزان تعهدات خسارت جانی در بیمه شخص ثالث خودرو طبق دیه مصوبه همان سال تعیین می گردد. برای مثال در سال 1398 میزان تعهدات جانی برای ماه های عادی 270 میلیون تومان و برای ماه های حرام 360 میلیون تومان تعیین شده است.

مطالعه بیشتر: آیا تخفیف بیمه ثالث قابل انتقال است؟

• خسارت مالی

تمامی خسارت هایی که به اموال شخص دیگری وارد شود، خسارت مالی نامیده می شود. برای مثال خسارت به خودرو های دیگر در تصادفات، خسارت وارده به گاردریل جاده و سایر خسارات مالی تصادفات رانندگی تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند.

توجه: میزان خسارت های مالی بر اساس سقف تعهدات خریداری شده در بیمه نامه مشخص می شود.

میزان تعهدات مالی بیمه نامه وسایل نقلیه در قبال اشخاص ثالث (یا همان بیمه شخص ثالث) در بیمه مسئولیت مدنی معمولا بر روی بیمه نامه درج می شود. همچنین میزان تعهدات بیمه شخص ثالث در ابتدای هر سال شمسی با تغییر میزان دیه در ماه های حرام و عادی محاسبه و اعلام می شود. در سایر انواع بیمه نامه‌های مسئولیت، میزان خسارت جانی بر اساس میزان و نوع خسارت اتفاق افتاده و اگر خسارت دیه داشته باشد، خسارت بر اساس میزان دیه در ماه حرام و ماه عادی محاسبه می‌شود.
 

آیا بیمه شخص ثالث به راننده خودرو و موتورسیکلت تعلق می گیرد؟

پیش از این نیز اشاره کردیم که در بیمه نامه های مسئولیت مدنی وسایل نقلیه در قبال افراد ثالث، سرنشین ها و بقیه افراد آسیب دیده به عنوان شخص ثالث شناخته می شوند. اما موضوعی که اهمیت ویژه ای دارد، این است که راننده مقصر هر وسیله نقلیه اعم از راننده خودرو یا موتور سیکلت آسیب دیده، قادر نیست تا از پوشش شخص ثالث استفاده نماید. اما خوشبختانه مطابق با ماده 3 قانون بیمه شخص ثالث، راننده مقصر حادثه نیز دارای پوشش بیمه شخص ثالث می باشد که در ادامه بیشتر برای آن توضیح خواهیم داد.

مطالعه بیشتر: هر آنچه که باید در مورد خسارت بیمه شخص ثالث بدانید!

مصوبه ای برای بیمه شخص ثالث مقصر حادثه!

در سال های گذشته اگر حادثه ای برای راننده مقصر حادثه مانند هزینه پزشکی، نقص عضو و فوت رخ می داد، آن شخص طبق قانون قادر نبود از محل بیمه شخص ثالث خود برای جبران خسارات فوق استفاده نماید. اما طبق آخرین مصوبه هیئت وزیران و با پیشنهاد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران و تصویب شورای عالی بیمه، آیین نامه اجرایی ماده 3 قانون بیمه اجباری شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه و حق بیمه بیمه نامه حوادث راننده مسبب حادثه تصویب شد تا راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه شخص ثالث خودروی خود قرار بگیرد.

مصوبه فوق طی 16 ماده در تابستان سال 1396 تصویب و جهت اجرا ابلاغ شد. شرکت های بیمه با توجه به ماده 3 این مصوبه موظف شدند هنگام صدور بیمه نامه شخص ثالث با دریافت حق بیمه شخص ثالث، کلیه امور مربوط به بیمه حوادث راننده مقصر را نیز انجام دهند. بر این اساس راننده مقصر حادثه قادر خواهد بود در صورت داشتن خسارت جانی مانند هزینه پزشکی، نقص عضو و فوت از بیمه شخص ثالث خودروی خود استفاده کند.

آیا در رابطه با شخص ثالث سوال دیگری دارید؟

در این مقاله سعی شد به سوالات متداول شما در حوزه بیمه شخص ثالث بپردازیم. در صورتی که برای بیمه شخص ثالث خودرو و سایر بیمه نامه ها مانند بیمه مسئولیت مدنی سوالی ذهن شما را مشغول کرده است، از طریق بخش نظرات کاربران در پایین همین صفحه نسبت به طرح سوال خود اقدام نمایید و پاسخ آن را از کارشناسان ما دریافت کنید.

مطالعه بیشتر: بررسی تخصصی بیمه بدنه و کارت طلایی