سود مشارکت بیمه یکی از مزایا و شاه کلید جذابیت بیمه عمر می باشد. سودی که باعث می شود سرمایه گذاری شما بسیار رشد کرده و در دید سرمایه گذاران سودآور جلوه کند .

چند نوع سود در بیمه عمر وجود دارد؟

به صورت کلی سود بیمه عمر به دو دسته سود تضمینی و سود مشارکت در منافع تقسیم می‌‌شود.

1) سود تضمینی:

سود تضمینی سودی است که هر ساله توسط بیمه مرکزی اعلام می‌‌شود و همه شرکت‌های بیمه باید آن را به بیمه گذاران بیمه عمر خود ارائه دهند. در واقع این سود حداقل سودی است که به بیمه عمر شما تعلق می‌‌گیرد و می‌‌توانید از بابت دریافت آن مطمئن باشید.

بر اساس آخرین اعلام بیمه مرکزی، سود تضمینی بیمه عمر در دو سال اول قرارداد 16 درصد، در دو سال دوم 13 درصد و در سال‌های بعد 10 درصد است.

یعنی مثلا در دو سال اول قرارداد بیمه عمرتان، هر سال 16 درصد به اندوخته شما اضافه خواهد شد.

2) سود مشارکت در منافع:

شرکت‌های بیمه بر اساس حق بیمه‌ای که از بیمه‌های عمر دریافت می‌‌کنند، در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه گذاری می‌‌نمایند.

سودی که از این سرمایه گذاری‌ها به دست می‌‌آید، بین شرکت بیمه و بیمه گذار مشترک است. در واقع 85 درصد از سود حاصل از این سرمایه گذاری به بیمه گذاران تعلق می‌‌گیرد. به این سود سود مشارکت در منافع گفته می‌‌شود.

بهتر است بدانید که سود مشارکت در منافع برای سال‌های آینده قابل پیش بینی نیست، اما می‌‌توان روند سوددهی آن در سال‌های گذشته را بررسی کرد و شرکت بیمه‌ای را انتخاب نمود که بیشترین سود را به بیمه گذاران خود پرداخت کرده است.

هر ساله شرکت‌های بیمه مجموع سود مشارکت در منافع و سود تضمینی را تحت عنوان سود قطعی اعلام و به بیمه گذاران خود پرداخت می‌‌کنند.

فلسفه سود مشارکت

بیمه زندگی (life insurance) یا همان بیمه عمر سبک جدیدی از ساز و کار های سرمایه گذاری است و هدف از طراحی چنین فرآیند هایی این است که با جمع آوری نقدینگی سطح جامعه این قدرت برای شرکت های بیمه ای فراهم شود تا در پروسه های اقتصادی و سرمایه گذاری شرکت کنند، به این ترتیب هم چرخ اقتصادی کشور به راه می افتد و هم سود حاصل شده بین سرمایه گذار ها تقسیم گردد.

در چنین سرمایه گذاری هایی که مشخص نیست میزان سود کسب شده چقدر است می توان از یک راهکار ساده استفاده کرد، مقداری از سودآوری را برای سرمایه گذار تضمین کرده و در صورت کسب سود بیشتر، منافع حاصل شده را نیز به وی پرداخت می کنیم.

با این فرآیند هم سرمایه گذار و هم شرکت های بیمه ای مطابق یک ساز و کار بسیار ساده با یکدیگر در تعامل می شوند.

می توان با تعریف بالا فلسفه وجودی سود مشارکت در منافع و این که چرا باید در این بیمه نامه باید سود مشارکت وجود داشته باشد را بسیار ساده درک کرد.

آیین نامه سود مشارکت بیمه عمر

آیین نامه سود مشارکت برای بیمه عمر از طرف بیمه مرکزی ابلاغ می شود و شرکت های بیمه گر موظف به اجرا این آیین نامه هستند.

سود تضمینی تمام ماجرا نیست، همانطور که در متن صریح آیین نامه 68 اشاره شده است شرکت های بیمه گر موظف و مکلف هستند علاوه بر این سود قرارداد بیمه عمر سود مشارکت در منافع را برای صندوق بیمه نامه ها منظور کنند.

قانون سود مشارکت بیمه عمر

می توان گفت سود مشارکت به قدری مهم و قانونمند است که بیمه مرکزی یک فصل مجزا در آیین نامه شماره 68 برای آن اختصاص داده که در نوع خود بی بدیل است. حضور چنین آیین نامه و نظارت قوی بیمه مرکزی باعث دلگرمی فعالان و سرمایه گذاران در صنعت بیمه می شود.

با استناد به آیین نامه 68 فصل چهارم بیمه مرکزی به صورت دقیق و جزء به جزء مفاهیم سود مشارکت را توضیح می دهیم.

ماده ۱۱ : مؤسسات بیمه مكلفند در انواع بیمه‌‏های زندگی جز در بیمه‌های خطر فوت زمانی، بیمه‌گذاران بیمه‏های زندگی خود را در حداقل ۸۵ درصد منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های مذكور سهیم نمایند.

تبصره ۱ : خالص درآمد حاصل از سایر سرمایه‌گذاری‌ها از محل ذخایر ریاضی طبق آیین‌نامه سرمایه‌گذاری مؤسسات بیمه محاسبه و تعیین خواهد شد. در صورتیكه به هر یك از انواع درآمدهای فوق هزینه‌ای تعلق بگیرد هزینه مزبور از اصل درآمد كسر خواهد شد.

تبصره ۲ : مؤسسات بیمه می توانند برای محاسبه منافع حاصل از مجموع معاملات بیمه‌های زندگی موضوع این ماده، از روش زیر نیز استفاده نمایند:

در انواع بیمه‌های زندگی جز در بیمه‌ های به شرط فوت در پایان هر سال حداقل ۸۵ درصد منافع مازاد بر نرخ سود فنی مورد عمل، حاصل از سرمایه‌گذاری ذخایر ریاضی خود را مستقیماً و به نسبت ذخیره ریاضی پایان سال قبل هر بیمه‌نامه محاسبه و به رقم ذخیره ریاضی بیمه‌نامه مذكور اضافه نمایند و مراتب را طی الحاقیه، حداكثر تا قبل از پایان سال بعد به اطلاع بیمه‌گذاران ذیربط برسانند.

ماده ۱۳ : سهم هر یك از بیمه گذاران از منافع به نسبت ذخیره ریاضی بیمه‌نامه آنها از كل ذخایر ریاضی بیمه‌نامه‌های موضوع ماده ۱۱ یا بر مبنای دیگری كه بیمه مركزی تایید كند معین می‌شود.

ماده ۱۴ : مؤسسات بیمه باید پس از تعیین منافع قابل تقسیم در آخر هر سال، سهم هر یك از بیمه‌گذاران از منافع مزبور را بر حسب توافق با بیمه‌گذار به عنوان حق بیمه یكجا برای افزایش سرمایه بیمه‌نامه یا افزایش ذخایر ریاضی منظور و یا بصورت نقدی پرداخت نمایند.

متن صریح فصل چهارم آیین نامه 68 علاوه بر اشاره به پرداخت تکلیفی سود مشارکت از طرف بیمه گر ها نحوه محاسبه آن را هم دقیق اعلام می کند.

نحوه محاسبه سود مشارکت بیمه عمر

نحوه محاسبه سود مشارکت برای تمام شرکت های بیمه ای یکسان در نظر گرفته شده است و آن ها می بایست مطابق آیین نامه 68 در بیمه نامه های خود را محاسبه و واریز کنند.

فصل چهارم آیین نامه 68 صراحتا اعلام می کند که شرکت بیمه گر موظف است سالانه 85 درصد از منافع کسب شده از محل سرمایه گذاری های بیمه عمر را به صندوق بیمه نامه در قالب سود مشارکت واریز کنند.

مقدار عددی این سود مشخص نیست ولی حجمی که از سود به دست آمده باید به صندوق بیمه نامه برگردد مشخص است که معادل حداقل 85 درصد از منافع به دست آمده است. مقدار دقیق سود مشارکت در منافع هر سال مشخص شده و شرکت ها به بیمه گذاران خود اعلام می کنند.

چگونه سود بیمه عمر خود را بیشتر کنیم؟

اگر می‌‌خواهید سود بیشتری از بیمه عمر خود کسب کنید، چند راه پیش روی شماست.

1) سرمایه اولیه بیمه عمر خود را زیاد کنید:

در زمان خرید بیمه عمر، شما می‌‌توانید مبلغ مشخصی را به عنوان سرمایه اولیه در اختیار بیمه قرار دهید.

سرمایه اولیه یک امر اختیاری است اما می‌‌تواند سود بیمه عمر شما را افزایش دهد. هرچه این سرمایه بیشتر باشد سود شما هم بیشتر خواهد شد.

2) حق بیمه بیشتری پرداخت کنید:

هرچه حق بیمه پرداختی شما بیشتر باشد، مجموع اندوخته سالانه شما بیشتر شده و در نتیجه سود سالانه بیشتری به شما تعلق خواهد گرفت.

3) بیمه عمر طولانی تری داشته باشید:

طول قرارداد بیمه عمر با میزان سود دریافتی نسبت مستقیم دارد. یعنی هرچه بیمه عمر بلند مدت تری داشته باشید، سود بیشتری دریافت خواهید کرد.

به همین دلیل پیشنهاد ما این است که قرارداد بیمه خود را حداقل 15 ساله ببندید.

4) پوشش‌های کمتری انتخاب کنید:

همانطور که گفتیم پوشش‌های بیمه‌ای در بیمه عمر یکی از مزایای مهم خرید این بیمه است. اما اگر به دنبال دریافت سود بیشتری از بیمه عمر خود هستید، بهتر است پوشش‌های کمتری را انتخاب نمایید.

5) حق بیمه های خود را زودتر پرداخت کنید :

شما در صورت زودتر پرداخت کردن حق بیمه های خود در بیمه نوین ، سودی به عنوان سود جایزه دریافت خواهید کرد