تا قبل از سال 1395 ، حد مشخصی برای مسئولیت مقصر حادثه رانندگی جهت پرداخت خسارت مالی وارده به خودروی زیاندیده وجود نداشت . به عنوان مثال ممکن بود در یک تصادف ، قیمت خودرویی 4 یا 5 برابر خودروی مقصر یا حتی بیشتر از کل سرمایه یک فرد باشد .

این موضوع موجب نگرانی بسیاری از رانندگان بود ، چرا که ارزش خودروهای لوکس از کل سرمایه زندگی بسیاری بیشتر بود و جبران آن در تصادفا غیر ممکن بود . این دغدغه باعث شد نماندگان مجلس در قانون جدید بیمه شخص ثالث با هدف حمایت از افراد کمتر برخوردار جامعه ، خودرو ها رو به دو گروه خودروهای متعارف و نامتعارف تقسیم بندی کنند .

- قانون بیمه ثالث

 قانون " بیمه اجباری خسارت وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسیله نقلیه " ( تاریخ تصویب 1395/05/3 / مجلس شورای اسلامی ) که این قانون دارای دو تبصره در 8 ماده است :

تبصره 3 ماده 8
خسارت مالی ناشی از حوادث رانندگی صرفا تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف از طریق بیمه نامه شخص ثالث و یا مقصر حادثه قابل جبران خواهد بود .
تبصره 4 ماده 8
منظور از خودروی متعارف خودرویی است که قیمت آن کمتر از پنجاه درصد سقف تعهدات بدنی که در ابتدای هر سال مشخص می شود ، باشد . ( در حال حاضر دیه ماه حرام 640 میلیون تومان ، بنابراین خودروی متعارف تا 320میلیون تومان می باشد )

بر این اساس ، خودروی متعارف به خودرویی گفته می شود که  قیمت آن کمتر از 50 درصد دیه کامل مرد مسلمان در ماه حرام در آن سال باشد . یک سال بعد ، دستورالعمل نحوه تعیین خسارت موضوع این ماده از قانون ثالث توسط شورای عالی بیمه تصویب و جهت اجرا به شرکت های بیمه ابلاغ شد که شامل فرمول زیر بود :

میزان تعهد مسبب حادثه = خسارت مالی وارده * قیمت روز گران ترین خودروی متعارف / قیمت خودروی نامتعارف زیان دیده

( بخشنامه مورخ 1396/07/19 بیمه مرکزی )

و این یعنی هرچقدر خودروی شما گران تر باشد ، تعهد مسبب حادثه کمتر خواهد بود !!!

بر طبق فرمول صفحه قبل اگر در یک تصادف خودروی متعارف ( مثلا پژو 405 ) باعث آسیب به یک خودروی نامتعارف ( مثلا هیوندای ) شود ، در صورت مقصر شناخته شدن خودروی پژو 405 ، حداکثر خسارتی که مالک هیوندای قانونا می تواند از مقصر حادثه یعنی راننده پژو یا بیمه شخص ثالث آن مطالبه کند برابر با میزان خسارت ضرب در نسبت قیمت خودروی مبنا به هیوندای خواهد بود و راننده پژو یا بیمه شخص ثالث وی نسبت به الباقی خسارت هیچ تعهدی نخواهد داشت ! ( بخشنامه 71997/100/96 مورخ 1396/07/19 بیمه مرکزی )

سپر هیوندای ( 20.000.000 تومان ) * قیمت خودروی متعارف امسال ( 320.000.000 میلیون تومان ) / قیمت هیوندای ( 1.200.000.000 ) = 5.200.000 هزارتومان

یعنی در واقع خودروی هیوندای خسارت 20 میلیونی سپر خود را بیشتر از 5.200.000 هزارتومان نخواهد گرفت .

این دستورالعمل نحوه تعیین خسارت تا سال 1398 ادامه داشت !!!

با شکایت فردی به نام " پرویز فرج تبار " به هیات عمومی دیوان عدالت اداری ، این نهاد پس از بررسی ها ، در اردیبهشت 98 حکم به ابطال بند 2 از ماده 1 و ماده 2 دستورالعمل بیمه مرکزی داد .

لذا فرمول صفحه قبل باطل اعلام شد و دستورالعملجدیدی تعریف شد.

بنابر این دستورالعمل جدید بعد از رای دیوان عدالت اداری توسط شورای عالی بیمه تصویب شد و خسارت های خودروی نامتعارف صرفا تا میزان خسارت متناظر وارده به گرانترین خودروی متعارف محاسبه و پرداخت می شود . ( دستورالعمل شورای عالی بیمه در جلسه مورخ 1398/06/13 )

این یعنی اینبار اگر یک یا چند قطعه از خودروی غیرمتعارف آسیب ببیند ، با فرض اینکه مثلا مبلغ چراغ حدود سه میلیون تومان باشد ، مقصر حادثه یا بیمه شخص ثالث وی به جای سه میلیون تومان ، معادل قیمت چراغ خودروی متعارف به وی خسارت پرداخت خواهند کرد و در قبال مابقی خسارت وی مسئولیتی نخواهند داشت . ( دستورالعمل شورای عالی بیمه در جلسه مورخ 1398/06/13 )

( اینجاست که اهمیت بیمه های بدنه مشخص می شود و اگر خودروی نامتعارف شما بیمه بدنه داشته باشد شما می توانید الباقی خسارت را از بیمه بدنه خودتان دریافت کنید )

- دیه مرد مسلمان در ماه حرام 640 میلیون تومان در سال 1400 لحاظ شده است . ( 26 اسفند 99 ، قوه قضائیه )

- بنابراین قیمت خودروی متعارف 320 میلیون تومان خواهد بود که متناسب با آن سندیکای بیمه گران ایران نیز خودروی "دناپلاس"را به عنوان خودروی متعارف تعیین کردند . خودرو های بالاتر از این قیمت نامتعارف یا لوکس هستند . (1400/1/18 سندیکای بیمه گران ایران )

- در اواخر سال 1399 ، حدود 70 درصد از خودروهای کشور با این قیمت های نجومی جز خودروهای نامتعارف قرار می گیرند . ( 1399/09/10 خبرگزاری تسنیم )

- نکات
- حال با تمام اطلاعاتی که در صفحه های قبل مورد بررسی قرار گرفت به این نکته پی خواهیم برد که تعداد زیادی از خودروهای حال حاضر کشور جز خودروهای نامتعارف محسوب می شوند . ( در جدول زیر قیمت خودروها در تاریخ 1400.02.11 آمده است و متعارف بودن یا نامتعارف بودن خودرو ها مشخص شده است / منبع بیمه گرافی )

- همچنین با توجه به رشد قیمت ها و تورم در کشور ما ممکن است تعدادی زیادی از خودروهایی که در حال حاضر متعارف هستند هم نامتعارف شوند .
- مهمرین نکته در این بحث اهمیت بیمه های بدنه و لزوم داشتن آن برای خودروهای نامتعارف می باشد .

- سخن آخر

شما می توانید با هزینه های بسیار پایین و مقرون به صرفه بیمه بدنه بیمه نوین را با طرح رایگان اتوپلاس خریداری کنید و هم خسارت های خود را به صورت کامل دریافت کنید و هم در صورت تصادفی که مقصر حادثه خود شما باشید خسارت خودتان را از بیمه بدنه خود دریافت کنید و از کلی پوشش های بیمه ای استفاده کنید .
پوششهای بیمه بدنه :
پوشش های اصلی : آتش سوزی ، صاعقه ، انفجار ، حادثه ، سرقت کلی
پوشش های اضافی : شکست شیشه ، اسید پاشی ، افزایش ارزش وسیله نقلیه ، حوادث طبیعی ، هزینه ایاب و ذهاب ، سرقت درجای قطعات فابریک و غیر فابریک ، افت قیمت ، ترانزیت

اگر مجدداً در این زمینه سوالی داشتید با مشاوران ما تماس بگیرید یا نظرات و سوالات خودتان را برای ما ارسال کنید .