سال های اخیر شاهد رشد چشمگیر قیمت خودرو و قطعات آن بوده ایم. این موضوع سبب شده یک تصادف سطحی نیز خرج زیادی روی دست راننده بگذارد. امروز در این مطلب قصد داریم به راهکار بیمه در این خصوص بپردازیم.

در کشور ما دو نوع بیمه نامه برای خودرو ها وجود دارد که شامل بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو است. همانطور که اطلاع دارید تهیه بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان خودرو ها اجباری است. این بیمه نامه تنها به پرداخت خسارت وارد شده به افراد زیان دیده اکتفا می کند و برای خسارت های وارده به خودرو بیمه گذار هیچ گونه تعهدی ندارد. در صورتی که شخص بیمه گذار درخواست دریافت خسارت وارد شده به خودروی خود را داشته باشد، باید نسبت به تهیه بیمه بدنه اقدام نماید. بیمه بدنه شامل پوشش های مختلفی است و چه شما مقصر حادثه بوده باشید یا نه، خسارت های واردشده به خودروی شما را تحت پوشش قرار خواهد داد. یکی از بهترین پوشش هایی که بیمه بدنه دارد و به درد بازار آشفته این روز ها می خورد پوشش نوسانات قیمت خودرو است. شرکت بیمه موظف است با توجه به این پوشش، خسارت وارد شده را با در نظر گرفتن قیمت روز خودرو در زمان حادثه پرداخت کند.

همانطور که اشاره شد بیمه بدنه خسارت های وارد شده به خودرو را پرداخت می کند. البته باید توجه داشته باشید که برای دریافت خسارت باید موضوع حادثه ناشی از تصادف یا حوادث تحت پوشش بیمه بدنه باشد. خوشبختانه تعداد پوشش های بیمه بدنه زیاد است و این پوشش ها به دو دسته اصلی و اضافی تقسیم می گردند. پوشش های اصلی به صورت پیش فرض در بیمه بدنه وجود دارند. پوشش های اضافی یا تکمیلی بسته به نوع نیاز بیمه گذار در زمان عقد قرارداد بیمه بدنه انتخاب می شوند. بیمه بدنه با توجه به پوشش های اصلی و تکمیلی بیمه نامه بیمه گذار نسبت به پرداخت خسارت های وارد شده به خودرو اقدام می نماید. پوشش های بیمه بدنه به طور مختصر به شرح زیر است:

پوشش های اصلی بیمه بدنه:

• پرداخت خسارت ناشی از تصادفات و برخورد دیگر اجسام ثابت یا متحرک با خودرو
• واژگونی و سقوط خودرو
• آتش‌سوزی، انفجار و برخورد آذرخش با خودرو
• سرقت کلی خودرو

پوشش های تکمیلی بیمه بدنه:

یکی از مهم ترین بخش های بیمه بدنه مربوط به پوشش های تکمیلی است. این بخش توسط بیمه گذار و بسته به نیاز او انتخاب می شود. نکته جالب توجه این است که بیمه گذار قادر خواهد بود سطح تعهدات هر یک از پوشش ها را نیز هنگام عقد قرارداد بیمه نامه تعیین کند.

• پوشش خسارت های ناشی از سیل، زلزله و بلایای طبیعی
• پوشش خسارت های ناشی از پاشیده شدن رنگ، مواد شیمیایی و اسیدی روی بدنه خودرو
• پوشش شکست شیشه و پرداخت خسارت شکست شیشه به خاطر تغییرات دما و دیگر موارد تحت تعهد بیمه نامه
• پوشش ترانزیت برای خودروهایی که از کشور خارج می شوند
• پوشش کاهش ارزش خودرو برای زمانی که از ارزش خودرو بر اثر تصادف کاسته می شود
• پوشش هزینه ایاب و ذهاب
• پوشش هزینه توقف
• سرقت درجا یا سرقت جزیی
• پوشش نوسانات قیمت برای پرداخت خسارت در زمانی که قیمت خودرو رشد کرده است.

پوشش نوسانات قیمت خودرو دقیقا چیست؟

همانطور که در ابتدا اشاره کردیم قیمت خودرو در سال های گذشته شاهد تغییرات زیادی بوده است. مهم ترین معیاری که در قیمت و کیفیت بیمه بدنه ثاثیر گذار است، موضوع ارزش خودرو است. منظور از ارزش روز خودرو، قیمت خودرو در زمان خرید بیمه بدنه است. این موضوع سبب خواهد شد تا خسارت واردشده مطابق با قیمت روزِ خودرو محاسبه شود. با توجه به شرایط اقتصادی امکان دارد بین زمان تهیه بیمه نامه و زمان وقوع حادثه، شاهد افزایش قیمت خودرو باشیم. بدیهی است در این شرایط پرداخت خسارت مطابق با قیمت خودرو در زمان خرید بیمه نامه به سود بیمه گذار نخواهد بود. اهمیت تهیه پوشش نوسانات قیمت خودرو در این لحظه مشخص خواهد شد.

پوشش نوسانات قیمت چطور به بیمه گزار خسارت می پردازد؟

بیمه گذار هنگام خرید بیمه بدنه ارزش روز خودرو خود را در بیمه نامه لحاظ می کند اما با گذشت چند ماه و در زمان دریافت خسارت، ارزش خودرو او به دلیل نوسانات قیمت در بازار خودرو بالاتر رفته است. (به بیان ساده تر خودرو بیمه گذار با گذشت چند ماه گران تر شده است.) در صورتی که این ماجرا واقعی باشد به نظر شما تکلیف چیست؟ به نظر شما شرکت بیمه باید بر اساس ارزش جدید خودرو نسبت به پرداخت خسارت اقدام نماید یا بر اساس ارزشی که در بیمه نامه قید شده است؟

پوشش نوسانات قیمت دقیقا برای همین روزها و رفع این مشکل است. با دارا بودن این پوشش، موضوع نوسانات قیمت بازار مجددا مورد ارزیابی قرار خواهد گرفت و قیمت خودرو بیمه گذار در زمان حادثه ملاک پرداخت خسارت قرار می گیرد نه قیمت خودرو در زمان خرید بیمه نامه!

البته ویژگی های مثبت این پوشش هنگامی که به خودرو خسارت کلی وارد شده باشد یا خودرو به سرقت رفته باشد، نمایان خواهد شد. در هر دو این حالات، بیمه گذار باید خسارتی تقریبا معادل با قیمت خودرو دریافت کند و این موضوع که خسارت بر اساس ارزش روزِ خودرو در زمان حادثه محاسبه شده یا در زمان خرید حق بیمه، ممکن است تفاوت فاحشی داشته باشد و بیمه گذار متحمل ضرر شود. پوشش نوسانات قیمت خودرو، یکی از بهترین پوشش های بیمه بدنه است و شرکت های بیمه طبق این پوشش موظف خواهند بود خسارت واردشده را بر اساس ارزش خودرو در زمان حادثه پرداخت کنند.

سخن پایانی

بازار خودرو و قطعات آن متاسفانه بسیار آشفته است. مقاله فوق یکی از مهم ترین موضوعاتی است که بیمه گذاران باید نسبت به آن توجه داشته باشند تا از حقوق خود برخوردار شوند. در پایان پیشنهاد می کنیم دو مطلب "بررسی تخصصی بیمه بدنه و کارت طلایی" و خاطری آسوده با بیمه سرقت خودرو را نیز مطالعه کنید تا با یکی از طرح های ویزه بیمه نوین در حوزه بیمه بدنه آشنا شوید.