وقتی شخصی قصد ازدواج دارد، با این جمله از اطرافیان مواجه می‌شود که "خوب تحقیق کن! صحبت یک عمر زندگیه!" 
برای خرید بیمه و به خصوص بیمه عمر هم باید این جمله به کار برده شود، چرا که صحبت یک عمر زندگی است و باید همه‌ی ملاک‌های آن در نظرگرفته شود. 

اما متاسفانه این تحقیق صورت نمی‌گیرد یا سریع از کنار آن عبور می‌شود و بعد از چندسال با مشکلات متعددی روبروشده و مجبور به ادامه روند بیمه با همان شرایط قبلی یا بازخرید بیمه و انتقال به بیمه جدید احساس می‌شود. 

در ادامه با ما همراه باشید تا با هم و به دور از هرگونه تعصب، تحقیق کنیم. انتهای این مطلب، حق انتخاب با شماست. 

اعتماد به بیمه با بررسی سطح توانگری 

اولین معیار برای بررسی یک شرکت بیمه‌ای، بررسی سطح توانگری آن است. به این معنا که هرچه سرعت پاسخگویی به جبران خسارت شرکت بیمه بالاتر باشد، سطح توانگری آن هم افزایش می‌یابد. به بیانی ساده‌تر، هرچه شرکت بیمه، بیمه‌نامه‌های خود را درست‌تر صادر کرده و توانایی پرداخت خود را سنجیده باشد به افزایش سطح توانگری خود کمک کرده است. 

پس قبل از خرید بیمه عمر،  سطح توانگری شرکت مدنظر را در سال‌های مختلف مورد بررسی قرار داده و سعی کنید شرکتی را انتخاب کنید که در سطح توانگری 1 یا نهایتا 2 باشد. 

سطوح توانگری به موارد زیر تقسیم می‌شود: 

1. وضعیت مطلوب شرکت بیمه‌ای و توانایی عالی برای ایفای تعهدات  
2. توانایی خوب برای ایفای تعهدات و تلاش برای رسیدن به وضعیت مطلوب 
3. این شرکت‌ها باید برنامه‌ای دوساله برای ترمیم وضعیت مالی خود داشته باشند. 
4. این شرکت‌ها باید برنامه‌ای یکساله برای ترمیم وضعیت مالی خود و همچنین ارتقا سطح توانگری داشته باشند. 
5. بیمه مرکزی می‌تواند پروانه فعالیت شرکت را در یک یا چند نمونه بیمه، تعلیق یا باطل کند. 

سود بیمه عمر؛ مهم‌ترین رکن بررسی 

مهم‌ترین رکن بررسی و انتخاب بیمه عمر، نوع و میزان سوددهی هر شرکت بیمه‌ای است. این سوددهی به دو دسته زیر تقسیم می‌شود: 

1-سود تضمینی بیمه عمر 

بیمه مرکزی برای اینکه من یا شمایی که قصد خرید بیمه عمر داریم از حداقل میزان سود آن مطمئن باشیم و بدانیم در بدترین شرایط اقتصادی کشور و بدترین شرایط مالی شرکت بیمه، باز هم سودی به ما تعلق می‌گیرد، سودی را با عنوان سود تضمینی در نظر گرفته و میزان این سود برای همه‌ی شرکت‌های بیمه‌ای یکسان و به شرح ذیل است: 

• 16 درصد برای دو سال اول قرارداد 

• 13 درصد برای دو سال دوم قرارداد 
• 10 درصد برای سال‌های بعد 

2- سود مشارکت بیمه عمر 

هر شرکت بیمه‌ای بر اساس میزان پولی که بابت بیمه‌های عمر دریافت کرده است، در فعالیت‎‌های اقتصادی مختلف که بهترین آن فعالیت‌های تولیدی است مشارکت و سرمایه‌گذاری کرده و از این راه سودی به دست می‌آورد. 

85 درصد از این سود به دست آمده را به بیمه‌گذاران تعلق می‌دهد و از این راه، بیمه‌گذار را در سود خود شریک می‌کند. به این سود، سود مشارکت در منافع می‌گویند. 

برای اینکه متوجه شوید که سوددهی شرکت بیمه‌ای مدنظر شما خوب بوده است، باید نگاهی به سود سال‌های قبل آن بیندازید و شرکتی را انتخاب کنید که بهترین سوددهی را داشته است. 

این سود به هیچ عنوان برای سال‌های آینده قابل پیش‌بینی نیست!! 

پوشش فوت بیمه عمر 

در کنار یا بعد از میزان سود (تضمینی یا مشارکت) بیمه عمر، دغدغه‌ی اصلی کسی که خود را تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌دهد این است که در صورتی که فوت کرد، خانواده‌اش علاوه بر درد و رنج از دست دادن یک عضو اصلی خانواده، دغدغه‌ی دیگری نداشته باشند. کسی یا جایی وجود داشته باشد تا به آن‌ها از نظر مالی کمک کرده و جلوی مشکلات بزرگی که احتمال به وجودآمدنشان زیاد است را بگیرد. 

در بیمه‌های عمر دو نوع پوشش فوت وجود دارد که در ادامه با آن‌ها آشنا می‌شویم. 

1- پوشش فوت طبیعی 

برای این نوع پوشش، اسامی متفاوتی در شرکت‌های مختلف در نظر گرفته می‌شوند که از جمله‌ی آن‌ها می‌توان به "فوت طبیعی، فوت به هر علت، سرمایه بیمه عمر و سرمایه بیمه‌نامه در صورت فوت بیمه‌شده" اشاره کرده و البته همه‌ی آن‌ها را به یک معنی دانست. 

برای محاسبه میزان مبلغی که در صورت فوت به وراث تعلق می‌گیرد، نیاز به دو شاخص " حق بیمه ماهانه" و "ضریب سرمایه بیمه عمر در صورت فوت" است. این دو شاخص در یکدیگر ضرب شده و مبلغ نهایی به دست می‌آید. 
برای مثال اگر در هنگام عقد قرارداد بیمه ضریب 220 را انتخاب کرده باشید و ماهانه مبلغ 100 هزارتومان به عنوان حق بیمه پرداخت کنید، در صورت فوت، مبلغ 22 میلیون‌تومان به وراث پرداخت می‌شود. 

2- پوشش فوت در اثر حادثه 

حال اگر شخص بیمه‌گذار بر اثر حادثه فوت کند، علاوه بر اینکه وراث از پوشش فوت طبیعی استفاده می‌کنند، از پوشش فوت در اثر حادثه هم استفاده می‌کنند. 

میزان پوشش فوت در هر شرکت بیمه‌ای، متفاوت و بین 1 تا 4 برابر پوشش فوت به هرعلت است. 

در این قسمت، ذکر 2 نکته خالی از لطف نیست: 

1. علاوه بر مبالغی که در قالب پوشش فوت طبیعی یا پوشش فوت در اثر حادثه پرداخت می‌شود، اندوخته بیمه‌عمر و سود مشارکت و تضمینی هم به وراث پرداخت می‌شود. 
2. در صورتی که بیمه‌شده فوت کند، وراث می‌توانند این مبالغ را به صورت یکجا یا به صورت مستمر دریافت کنند. پس اگر قصد ایجاد مستمری را دارید، مطمئن شوید شرکت بیمه‌ای این امکان را فراهم کرده است. 

سخن آخر 

در این مطلب با سه بخش سطح توانگری بیمه عمر، سود بیمه عمر و پوشش فوت بیمه عمر آشنا شدیم و قصد داریم تا این موضوع را در مطالبی جداگانه دنبال کنیم. اما قبل از آن پیشنهاد می‌کنیم تا مطلب "ارزیابی تخصصی بیمه عمر نوین" را مطالعه کنید. 
شما برای آینده خود و خانواده‌تان چه فکری کرده‌اید؟