بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری دارای دو جنبه سرمایه گذاری و پوشش های بیمه ای است. مقدار سرمایه گذاری این بیمه نامه ارتباط مستقیمی با حق بیمه پرداختی فرد و تعداد سال هایی که وی حق بیمه خود را پرداخت کرده، دارد.

بیمه گذار در ابتدای انعقاد قرارداد تعیین می کند که ذینفع سرمایه در صورت فوت و حیات چه کسانی باشد.(معمولا ذینفع سرمایه در صورت حیات، شخص بیمه گذار است.) این افراد در زمان تهیه بیمه عمر تعیین می شوند، اما بیمه گذار قادر است در طول مدت داشتن بیمه نامه، ذینفعان بیمه عمر خود را تغییر دهد.

مطالعه بیشتر: دلیل اهمیت بیمه عمر در کشور های پیشرفته چیست؟

تمام بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری دارای بخشی به نام ذینفع بیمه نامه یا استفاده کننده دارند. معمولا در این قسمت شخص بیمه گذار، بیمه شده یا فرد دیگری را به شرکت بیمه معرفی می کند تا در صورت فوت، مبلغ غرامت فوت و اندوخته بیمه نامه را به فرد مورد نظر پرداخت کند.  

معمولا تمامی شرکت ها از بیمه گذار تقاضا دارند برای این بخش اقوام درجه یک خود را معرفی نماید. جالب است بدانید که امکان معرفی مراکز خیریه و افراد غیره نیز برای این بخش وجود دارد. در صورت معرفی این افراد، بیمه شده یا بیمه گذار باید اولویت این ها و درصد سهیم شدن در این مبلغ را نیز مشخص کند.

تعریف ذینفع در بیمه عمر

منظور از ذینفع افراد حقیقی یا حقوقی است که در صورت فوت بیمه شده یا در پایان مدت بیمه نامه، مبلغ غرامت فوت و اندوخته بیمه نامه به او تعلق می گیرد. به عنوان مثال فرد خود را بیمه می کند، در این صورت بیمه گذار و بیمه شونده خود شخص خواهد بود. حال اگر فرد مورد نظر هنگام خرید بیمه نامه یا بعد از آن همسر خود را به عنوان ذینفع در صورت فوت به شرکت بیمه معرفی کند، مبلغ مورد بحث بعد از فوت بیمه گذار به ایشان تعلق خواهد گرفت.

مطالعه بیشتر: ارزیابی تخصصی بیمه عمر نوین
 

وارث و ذینفع کیست؟

طبق قوانین و مقررات بیمه نامه های عمر جهت تعیین انواع ذینفع در صورت فوت شخص بیمه شده، مواردی که در ادامه مطرح می شود در شرکت های مختلف بیمه ای لحاظ می شود:

• فقط و فقط ذینفع در صورت فوت باید توسط بیمه گذار تعیین شود. همچنین ممکن است بیمه گذار تقاضا داشته باشد که استفاده کنندگان از سرمایه بیمه عمر چند نفر با درصد سهم و اولویت های مساوی یا مختلف باشند که این درخواست قابل اجرا است.
• ذینفع بیمه نامه عمر در صورت فوت قادر است وراث قانونی به نسبت سهم الارت، وراث قانونی به نسبت مساوی، با ذکر نام و نسبت قابل ثبت باشد.

سرمایه بیمه عمر چگونه تقسیم می شود؟

در صورتی که ذینفعان و سهم هر یک در قرارداد بیمه عمر و از قبل تعیین شده باشد، سرمایه بیمه نامه به همان مقدار تعیین شده بین ذینفعان تقسیم خواهد شد.

همچنین در صورتی که ذینفعان تعیین اما سهم هر یک از آنان مشخص نشده باشد، سرمایه بیمه نامه با استناد به اصل تقسیم به تساوی، به صورت یکسان بین هر یک از ذینفعان تقسیم خواهد شد.

حال اگر ذینغی برای بیمه نامه مشخص نشده باشد، باید به ماه 24 قانون بیمه مراجعه شود و سرمایه بیمه عمر طبق قانون ارث بین وراث قانونی تقسیم خواهد شد.

مطالعه بیشتر: سود مشارکت بیمه عمر چیست؟

چند نفر را می توان به عنوان ذینفع بیمه نامه تعیین کرد؟

معمولا بیمه گذار قادر است 5 تا 6 نفر را به عنوان ذینفع بیمه نامه مشخص کند و مشخصات کامل آن ها را همراه با اولویت و درصد استفاده هر فرد از بیمه نامه تعیین کند.

مبلغ پرداختی به وراث چه میزان است؟

مبلغ قابل پرداخت به ذینفعان بیمه عمر در صورتی که بیمه شده فوت کند به میزان مجموع سرمایه فوت بیمه نامه به علاوه اندوخته بیمه نامه می باشد. همچنین در صورتی که فرد بیمه شده فوت کند، مجموع این مبالغ به ترتیب اولویت و درصد تعیین شده در بیمه نامه به افراد مشخص شده اعم از ذینفعان و استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد شد.
 

آیا دوستان بیمه گذار می‌ توانند ذینفع بیمه نامه های زندگی و سرمایه گذاری باشند؟

طبق قانون و با توجه به شرایط بیمه های عمر، این امکان وجود ندارد که ذینفع بیمه نامه دوست یک فرد یا فرد دیگری که نسبت درجه یک نسبی یا سببی با بیمه گذار ندارد، باشد.

مطالعه بیشتر: بررسی تخصصی استثنائات بیمه عمر

در بیمه نامه های عمر آیا می توان فرزند شخص که هنوز به سن قانونی نرسیده، ذینفع باشد؟

بیمه گذار قادر است بستگان درجه یک مانند پدر، مادر، خواهر، برادر و فرزند خود را با هر میزان درصد از غرامت بیمه عمر خود متنفع نموده و ذینفع بیمه نامه قرار دهد.

حتی در صورتی که بخواهید فرزند 3 ساله خود را به عنوان تنها ذینفع بیمه نامه قرار دهید، هیچ مشکل قانونی نخواهید داشت. اما باید توجه داشته باشید که اگر خدای ناکرده شما قبل از سن 18 سالگی (سن قانونی) فرزند خود فوت کنید، غرامت سرمایه فوت بیمه نامه شما به همراه اندوخته و سود های مشارکت در مناقع، تا زمان رسیدن ایشان به سن 18 سالگی نزد شرکت بیمه خواهد بود و بعد از آن به وی پرداخت خواهد شد.

آیا موسسه خیریه را می‌توان به عنوان ذینفع بیمه نامه انتخاب کرد؟

بله، تمام موسسات حقوقی که دارای شماره ثبت باشند، این امکان را خواهند داشت تا به عنوان ذینفع بیمه نامه عمر انتخاب شوند. حتی این امکان وجود دارد تا اولویت یا درصد ذینفع برای موسسه های خیریه مثل محک و ... تعیین کرد.

مطالعه بیشتر: از بستری تا ترخیص؛ طرح شایگان بیمه نوین